Что такое овердрафт

Овердрафт (от англ. overdraft – перерасход) в классическом варианте представляет собой специфическую форму кредитования, в которой банк перечисляет деньги на счет клиента для оплаты им внутренних расчетных операций и документов в случае недостатка средств. В таком случае происходит списание полной суммы стоимости услуг и со счета снимается больше денег, чем на нем реально есть. Это и называется перерасход. Но вот, что такое овердрафт в потребительском понимании?

Оформляя кредит в банке, заемщик продолжает свободно распоряжаться своим счетом, самостоятельно определяя какие поступления он направит на погашение займа. В случае с овердрафтом все несколько иначе. Все деньги, поступающие на счет, автоматически направляются на погашение перерасхода, пока он не будет полностью закрыт. Здесь овердрафт значит, что клиент не вправе самостоятельно распоряжаться средствами, но он может просить банк предоставить ему льготный период на погашение задолженности, во время которого проценты не будут начисляться.

Другой вариант овердрафта – это краткосрочный кредит, который банк предоставляет клиенту в случае нехватки у того расчетных средств. Например, если пользователь услуги решил сделать покупку в интернет-магазине на 5000 гривен, а у него на карте всего 3000, банк добавит оставшиеся 2000. Это возможно только в случае если клиент уже заключил с финансовым учреждением договор на овердрафт или услуга была подключена при открытии кредитной линии автоматически.

Когда нужен овердрафт?

Необходимость в дополнительных средствах может возникнуть внезапно и в самый неподходящий момент, например, на кассе в момент оплаты. Тут-то и поможет овердрафт. Нужная сумма будет списана с баланса карты, а клиент сможет купить себе все необходимое. Приведенный пример самый незначительный в плане необходимости дополнительных средств, более важными становятся:

• перевод денег;
• оплата медицинских, юридических или коммунальных услуг;
• приобретение бытовой техники и электроники;
• кредит на покупку мебели;
• оплата билетов;
• возврат задолженности и прочее.

Причин необходимости овердрафта огромное множество, но в каждом отдельном случае они могут быть обязательными или нет. Учитывая, что услуга стоит все же дороже обычного микрокредита, стоит лишний раз подумать, нужна ли она, и если да, то где ее подключить выгоднее всего.

Что такое овердрафт в банке и что нужно для его получения

Большинство крупных банков в Украине позволяют себе допускать перерасход по картам клиентов, компенсируя это значительным процентом, который в среднем составляет 22,5% от суммы. Это такие банки, как:

• «Приват Банк»;
• «Ощадбанк»;
• Credit Agricole;
• «Південний»;
• «Райффайзен Банк Аваль» и другие.

Каждое из финансовых учреждение само определяет размер допустимой суммы перерасхода, которая, как правило, не должна превышать размер официального дохода владельца кредитной карты. Однако и здесь есть свои особенности. Если овердрафт не подключен к карте автоматически и максимальная сумма перерасхода не указана в договоре, то клиент может обратиться в отделение организации и подключить его самостоятельно. В таком случае, в зависимости от требуемой суммы, процента и срока погашения услуга может быть трех видов:

1.      Залоговой;
2.      Беззалоговой;
3.      Бланковой.

Что значит овердрафт и каждый из его видов, определяющий характер материального обеспечения дополнительных денежных средств? В первом случае для получения суммы, значительно превышающей его месячный доход, потребуется предоставление ликвидного имущества в качестве залога. Бланковый микрокредит – это привилегия постоянных клиентов банка, у которых с ним хорошие отношения и прекрасная кредитная история. Этот вариант предполагает заключение договора с определением степени ответственности заемщика без материального обеспечения займа. Ну и последний тип – беззалоговый, возможен только для маленьких сумм, выдающихся на короткий срок.

Чтобы оформить овердрафт в одном из банков Украины потребуется:

• анкета получателя;
• заявка на подключение услуги;
• паспорт гражданина Украины;
• документ, подтверждающий личность дополнительно к паспорту (загранпаспорт, ИНН, водительское удостоверение, страховое свидетельство и прочее);
• справка о доходах (при необходимости).

При этом подающий заявку на подключение овердрафта будет тщательно проверен на фактическое проживание по адресу регистрации и наличие постоянного места работы. Такое меры применяются в отношении новых клиентов, либо тех, кто имел некоторые проблемы при погашении предыдущего кредита. В таком случае дополнительно может быть проверено наличие непогашенных займов в других банках и наличие трудового стажа с перерывами менее года.

Отличия овердрафта от кредита

Учитывая все вышесказанное, может сложиться впечатление, что эти две услуги практически одинаковы. Но это не так. В случае открытия в банке кредитной линии оформляется кредитная карта, тогда как при открытии овердрафта – дебетовая. Размер кредитной линии значительно больше размера перерасхода по нему. Последний, обычно, не превышает 20% от суммы займа на карте. Кроме этого получить ссуду гораздо проще, чем овердрафт, решение об открытии которого принимают сотрудники банка с учетом приложенных к заявлению клиента документов и его кредитной истории.

Самым главным различием этих услуг является то, что в период выплаты кредита заемщик может свободно пользоваться средствами на карте, внося платежи из любых поступлений, тогда как при овердрафте так сделать нельзя. Все поступающие средства направляются на погашение задолженности. Если поступающие в счет уплаты суммы не устраивают банк, он может уменьшить размер перерасхода или вовсе отключить услугу.

Недостатки овердрафта

Несмотря на всю полезность и срочность, услуга все же имеет ряд существенных недостатков, о которых стоит сказать:

1. Значительный процент. Стоимость варьируется от 25 до 30% от суммы, тогда как процентная ставка по кредиту составляет 12-17%.
2. Риск образования задолженности. При оплате карточкой часто сумма платежа не сразу снимается со счета из-за особенностей платежной системы. Поэтому клиент может считать, что у него еще остались собственные деньги, уже влезая в долги.
3. Навязывание. Недобросовестные кредитно-финансовые организации могут открыть овердрафт без ведома заемщика. В результате он будет тратить деньги, не считая их заемными, а проценты по ним будут начисляться.
4. Технический овердрафт. Нередкое явление случайного характера, при котором происходит сбой в компьютерной системе банка и у клиента появляется возможность потратить денег больше, чем у него есть. В таком случае либо придется обращаться в банк и возвращать средства по заявлению через кассу, либо выплачивать проценты за взятые по овердрафту деньги.

Если срочно не хватает небольшой суммы на покупку нужной вещи или оплату услуг, прежде чем открывать овердрафт, стоит почитать о предложении от компании MyWallet.

Выгодный микрокредит от MyWallet

Компания работает в сфере экспресс-кредитования онлайн, предоставляя нецелевые займы через интернет. Подать заявку на получение кредита может каждый гражданин Украины с постоянным трудовым доходом. В MyWallet не проблема получить кредит с 18 лет, главное чтобы возраст не превышал 65 лет. Для этого потребуются:

• фото паспорта и кода ИНН;
• номер карты и мобильного телефона.

Время рассмотрения заявки сотрудником MyWallet составляет около 20 минут, после чего деньги поступают на карту клиента. При первом обращении доступна сумма от 300 до 3000 гривен, которая в дальнейшем может быть увеличена до 10 000 гривен. Погашать взятый экспресс-кредит по паспорту можно в течение 5-30 дней с возможностью пролонгации этого срока на неопределенный период. Для этого нужно только своевременно вносить плату за пользование средствами.

Выгодным отличием микрозайма в MyWallet от овердрафта станет:

• низкая фиксированная процентная ставка;
• отсутствие скрытых комиссий и платежей;
• услуга пролонгации;
• широкие возможности выплаты кредита;
• возможность погашать и брать займы круглосуточно из любого города Украины.

Мгновенный кредит в MyWallet – это быстрое и выгодное решение внезапных финансовых трудностей.