Ануїтетна схема виплат по кредитах

На сьогоднішній день в Україні існує кілька популярних способів повернення позик. Це класичний варіант, при якому загальна сума платежу складається з тіла кредиту і відсотків, що нараховуються на залишок боргу. Вибираючи таку схему, клієнт спочатку виплачує досить великі суми, але, з часом, щомісячні фінансові внески будуть зменшуватися, так як зменшується нарахований відсоток.

Також є можливість повернути позику разом з відсотками разовим платежем після закінчення терміну кредитування або ж протягом певного періоду виплачувати тільки відсотки, а до визначеного часу повернути безпосередньо суму позики.

Погашати борг можна в тому числі і рівними частинами, в кожну з яких входить виплата і по тілу кредиту, і за відсотками. Такий підхід іменується ануїтетним і володіє як своїми плюсами, так і мінусами, в залежності від фінансової ситуації позичальника і терміну кредитування. У будь-якому випадку, ануїтетна схема заслуговує на окрему увагу і більш детальне вивчення, якщо ви або хтось із вашого оточення плануєте в найближчому майбутньому оформляти позику.

Як працює ануїтет

Загальне значення ануїтету полягає в регулярній періодичності виплат чіткої, визначеної і незмінною суми. Як правило, це щомісячні фіксовані платежі, які клієнт вносить протягом всього кредитного періоду. Щоб зробити попередні розрахунки, можна скористатися формулою, за допомогою якої кредитор складає графік погашення позики.

Виглядає вона наступним чином:

х = S * (Р + (Р / (1 + Р) N-1)),

де х - сума платежу, Р - процентна ставка, N - кредитний період (в місяцях).

Оскільки ануїтетний кредит складається з «тіла» і відсотка, співвідношення яких з часом змінюється, незважаючи на стабільність виплат, то для обчислення процентного залишку можна скористатися формулою:

Рn = Sn * Р / 12,

де Рn - сума відсотків, Sn - сума боргу, Р - річна процентна ставка.

Визначити частку основної частини боргу можна наступним чином:

s = х - рn,

де х - сума щомісячного внеску, рn - залишок відсотків на момент n-ї виплати, s - платіж, який йде в «тіло» кредиту.

Приблизний розрахунок виплат

Для того, щоб більш предметно розглянути, як розраховується схема ануїтетного кредиту, візьмемо умовний приклад:

1. 5 березня був оформлений кредитний договір на суму 10000 грн. терміном на 6 місяців і кредитною ставкою 7%.
2. Відповідно, сума боргу, яку необхідно повернути після закінчення кредитного періоду, дорівнюватиме 10700 грн.
3. Додамо сюди додаткові витрати, пов'язані з оформленням позики. Припустимо, це буде стандартна банківська страховка вартістю в 1 300 грн.
4. З огляду на це, виходить, що за фактом загальна сума кредиту становить 12 000 грн.
5. Тепер ділимо на 6 місяців, на які оформлялася позика, підсумкові 12 000 грн. Виходить 6 рівних платежів по 2000 грн., Які необхідно вносити до 5 числа кожного місяця.

Переваги ануїтетного кредиту

1. Головною перевагою ануїтету вважається встановлена ​​регулярна щомісячна виплата, яка дозволяє клієнтам фінансових компаній чітко розрахувати свої внески і планувати особистий бюджет, виходячи з постійних даних.
2. Не поступається першій і друга причина, по якій позичальникам вигідна ануїтетна схема кредитування. Справа в тому, що в цьому випадку немає необхідності вносити відразу велику суму, так як виплати розкидаються рівномірними частинами на весь кредитний період. Такий спосіб дає можливість отримати кредит пенсіонеру і людям з невисоким доходом.
3. Сума позики при ануїтеті може значно перевищувати пропозиції при класичній схемі, що зручно, коли у клієнта недостатньо грошей на істотні початкові внески.
4. Фіксована кредитна ставка і загальна сума погашення боргу дають відчуття надійності і стабільності, а також дозволяють уникнути плутанини і помилок при оплаті.
5. Можливість кредитування на тривалий термін.

Мінуси ануїтету

Навіть не найретельніший підрахунок покаже, що при ануїтетному кредиті клієнт переплачує більше, ніж в аналогічній ситуації, але за класичною схемою. Відповідно і платежі протягом усього кредитного періоду не зменшуються.

Також можуть виникати деякі складнощі при бажанні дострокового погашення заборгованості. Швидше за все кредитор може вимагати компенсацію за зміни умов позики. Слід до моменту оформлення уважно вивчити договір на рахунок цього питання і пов'язаних з ним прихованих платежів і комісій.

Розібравшись в особливостях ануїтетної схеми, можна більш виважено і відповідально приступати до вибору підходящої під особисті потреби і фінансові можливості системи кредитування.