Що таке овердрафт

Овердрафт (від англ. Overdraft - перевитрата) в класичному варіанті є специфічною формою кредитування, в якій банк перераховує гроші на рахунок клієнта для оплати ним внутрішніх розрахункових операцій і документів в разі нестачі коштів. В такому випадку відбувається списання повної суми вартості послуг і з рахунку знімається більше грошей, ніж на ньому реально є. Це і називається перевитрата. Але ось, що таке овердрафт в споживчому розумінні?  

Оформляючи кредит в банку, позичальник продовжує вільно розпоряджатися своїм рахунком, самостійно визначаючи які надходження він направить на погашення позики. У випадку з овердрафтом все трохи інакше. Всі гроші, що надходять на рахунок, автоматично спрямовуються на погашення перевитрати, поки вона не буде повністю закрита. Тут овердрафт значить, що клієнт не має права самостійно розпоряджатися коштами, але він може просити банк надати йому пільговий період на погашення заборгованості, під час якого відсотки не будуть нараховуватися.  

Інший варіант овердрафту - це короткостроковий кредит, який банк надає клієнту в разі нестачі у того розрахункових засобів. Наприклад, якщо користувач послуги вирішив зробити покупку в інтернет-магазині на 5000 гривень, а у нього на карті всього 3000, банк додасть необхідні 2000. Це можливо тільки в разі якщо клієнт вже уклав з фінансовою установою договір на овердрафт або послуга була підключена при відкритті кредитної лінії автоматично.  

Коли потрібен овердрафт?

  Необхідність в додаткових коштах може виникнути раптово і в найбільш невідповідний момент, наприклад, на касі в момент оплати. Тут-то і допоможе овердрафт. Потрібна сума буде списана з балансу карти, а клієнт зможе купити собі все необхідне. Наведений приклад найнезначніший в плані необхідності додаткових коштів, більш важливими стають:

• переказ грошей;
• оплата медичних, юридичних чи комунальних послуг;
• придбання побутової техніки та електроніки;
• кредит на покупку меблів;
• оплата квитків;
• повернення заборгованості та інше.

  Причин необхідності овердрафту сила-силенна, але в кожному окремому випадку вони можуть бути обов'язковими чи ні. З огляду на те, що послуга коштує все ж дорожче звичайного мікрокредиту, варто зайвий раз подумати, чи потрібна вона, і якщо так, то де її підключити найвигідніше.  

Що таке овердрафт в банку і що потрібно для його отримання

  Більшість великих банків в Україні дозволяють собі допускати перевитрата за картками клієнтів, компенсуючи це значним відсотком, який в середньому становить 22,5% від суми. Це такі банки, як:

• «Приват Банк»;
• «Ощадбанк»;
• Credit Agricole;
• «Південний»;
• «Райффайзен Банк Аваль» та інші.

  Кожна з фінансових установ сама визначає розмір допустимої суми перевитрати, яка, як правило, не повинна перевищувати розмір офіційного доходу власника кредитної картки. Однак і тут є свої особливості. Якщо овердрафт не підключений до карти автоматично і максимальна сума перевитрати не зазначена в договорі, то клієнт може звернутися до відділення організації і підключити його самостійно. В такому випадку, в залежності від необхідної суми, відсотка і терміну погашення послуга може бути трьох видів:

1. заставні;
2. беззаставні;
3. бланкові.

  Що значить овердрафт і кожен з його видів, що визначає характер матеріального забезпечення додаткових коштів? У першому випадку для отримання суми, що значно перевищує його місячний дохід, буде потрібно надання ліквідного майна в якості застави. Бланковий мікрокредит - це привілей постійних клієнтів банку, у яких з ним хороші відносини і прекрасна кредитна історія. Цей варіант передбачає укладання договору з визначенням ступеня відповідальності позичальника без матеріального забезпечення позики. Ну і останній тип - беззаставний, можливий тільки для маленьких сум, видатних на короткий термін.   Щоб оформити овердрафт в одному з банків України буде потрібно:

• анкета одержувача;
• заявка на підключення послуги;
• паспорт громадянина України;
• документ, що підтверджує особу додатково до паспорта (закордонний паспорт, ІПН, водійське посвідчення, страхове свідоцтво та інше);
• довідка про доходи (при необхідності).

  При цьому той, хто подає заявку на підключення овердрафту буде ретельно перевірений на фактичне проживання за адресою реєстрації та наявність постійного місця роботи. Такі заходи застосовуються щодо нових клієнтів, або тих, хто мав деякі проблеми при погашенні попереднього кредиту. В такому випадку додатково може бути перевірено наявність непогашених позик в інших банках і наявність трудового стажу з перервами менше року.  

Відмінності овердрафту від кредиту

  З огляду на все вищесказане, може скластися враження, що ці дві послуги практично однакові. Але це не так. У разі відкриття в банку кредитної лінії оформлюється кредитна карта, тоді як при відкритті овердрафту - дебетова. Розмір кредитної лінії значно більше розміру перевитрати по ньому. Останній, як правило, не перевищує 20% від суми позики на карті. Крім цього отримати позику набагато простіше, ніж овердрафт, рішення про відкриття якого приймають співробітники банку з урахуванням доданих до заяви клієнта документів і його кредитної історії.   Найголовнішою відмінністю цих послуг є те, що в період виплати кредиту позичальник може вільно користуватися коштами на карті, вносячи платежі з будь-яких надходжень, тоді як при овердрафт так зробити не можна. Усі кошти спрямовуються на погашення заборгованості. Якщо суми, що надходять в рахунок сплати  не влаштовують банк, він може зменшити розмір перевитрати або зовсім відключити послугу.  

Недоліки овердрафту

  Незважаючи на всю корисність і терміновість, послуга все ж має ряд істотних недоліків, про які варто сказати:  

1. Значний відсоток. Вартість варіюється від 25 до 30% від суми, тоді як процентна ставка по кредиту становить 12-17%.
2. Ризик утворення заборгованості. При оплаті карткою часто сума платежу не відразу знімається з рахунку через особливості платіжної системи. Тому клієнт може вважати, що у нього ще залишилися власні гроші, вже влізаючи в борги.
3. Нав'язування. Недобросовісні кредитно-фінансові організації можуть відкрити овердрафт без відома позичальника. В результаті він буде витрачати гроші, не рахуючи їх позиковими, а відсотки по ним будуть нараховуватися.
4. Технічний овердрафт. Нерідке явище випадкового характеру, при якому відбувається збій в комп'ютерній системі банку і у клієнта з'являється можливість витратити грошей більше, ніж у нього є. В такому випадку або доведеться звертатися в банк і повертати кошти за заявою через касу, або виплачувати відсотки за взяті за овердрафтом гроші.

  Якщо терміново не вистачає невеликої суми на покупку потрібної речі або оплату послуг, перш ніж відкривати овердрафт, варто почитати про пропозицію від компанії MyWallet.  

Вигідний мікрокредит від MyWallet

  Компанія працює в сфері експрес-кредитування онлайн, надаючи нецільові позики через інтернет. Подати заявку на отримання кредиту може кожен громадянин України з постійним трудовим доходом. У MyWallet не проблема отримати кредит з 18 років, головне щоб вік не перевищував 65 років. Для цього будуть потрібні:  

• фото паспорта та коду ІПН;
• номер картки та мобільного телефону.

  Час розгляду заявки співробітником MyWallet становить близько 20 хвилин, після чого гроші надходять на карту клієнта. При першому зверненні доступна сума від 300 до 3000 гривень, яка в подальшому може бути збільшена до 10 000 гривень. Погашати взятий експрес-кредит за паспортом можна протягом 5-30 днів з можливістю пролонгації цього терміну на невизначений період. Для цього потрібно тільки своєчасно вносити плату за користування засобами.   Вигідним відмінністю мікропозик в MyWallet від овердрафту стане:  

• низька фіксована процентна ставка;
• відсутність прихованих комісій і платежів;
• послуга пролонгації;
• широкі можливості виплати кредиту;
• можливість погашати і брати позики цілодобово з будь-якого міста України.

  Миттєвий кредит в MyWallet - це швидке і вигідне рішення раптових фінансових труднощів.