Що таке реструктуризація боргу за кредитом?

Труднощі з погашенням взятого кредиту періодично виникають у кожного третього позичальника, і вирішувати їх доводиться різними шляхами. Одні займають у рідних і друзів, щоб погасити заборгованість, що утворилася, інші оформляють позику в іншому банку, якщо не відчувають проблем з кредитною історією і кредитор не проти такого вирішення проблеми. Треті взагалі ігнорують вимоги про погашення заборгованості, пускаючи все на самоплив і сподіваючись на забудькуватість кредитора і його небажання судитися. Це неправильне ставлення до взятих на себе зобов'язань, особливо якщо є ефективний спосіб вирішення проблеми - реструктуризація.

Реструктуризація - що це?

Реструктуризація - це комплекс заходів щодо зниження кредитного навантаження на боржника, в який входять зміна графіка платежів, продовження терміну погашення, переклад позики в іншу валюту та інше. Деякі банки також пропонують боржникам пролонгацію або кредитні канікули, протягом яких вони взагалі не платять за кредитом або виплачують тільки відсотки по ньому.

Реструктуризація боргу часто плутається з рефінансуванням через схожість термінів, але насправді це зовсім різні процедури. Рефінансування часто проводиться іншим кредитором і має на увазі просте перекредитування, тобто отримання позики на покриття позики. Рішення про необхідність зниження кредитного навантаження на позичальника приймається безпосередньо банком і тільки в тому випадку, коли є достатні підстави для цього. Рефінансувати кредит позичальник може за власною ініціативою, бажаючи отримати більш вигідні умови або змінити валюту позики, заощадивши на різниці курсів.

Реструктуризація дозволяє боржникові подолати фінансові труднощі за рахунок кредитних канікул або полегшеного графіка платежів, а банк зберігає клієнта, вирішуючи проблему без залучення третіх осіб або судового розгляду. Щоб процедура була дійсно ефективною і своєчасною, позичальникові потрібно звертатися з проханням про її проведення до утворення заборгованості. Потрібно надати документальне або фактичне обґрунтування неможливості протягом деякого часу платити в повному обсязі. Як правило, звертаються:

• працівники, що потрапили під скорочення;
• громадяни, у яких знизився рівень доходу;
• одержувачі валютних кредитів в період падіння курсу національної валюти.

Реструктуризація передбачає поступки не тільки з боку банку, але і з боку боржника, який повинен запропонувати схему подальшого погашення заборгованості і продемонструвати свою готовність виконувати кредитні зобов'язання. Якщо у фахівців організації створиться відчуття, що таким чином клієнт хоче просто відтягнути час і поява прострочень неминуча, в реструктуризації буде відмовлено. Саме тому краще звертатися з проханням про зміну умов виплати позики до появи проблем, інакше ймовірність згоди кредитора сильно знизиться.

Проведення реструктуризації

Щоб отримати розстрочку по проблемному кредиту, позичальникові потрібно мати вагомі підстави для цього і звернутися до банку з письмовою заяву, вказавши причини і надавши їх підтвердження. При зверненні з усним проханням позичальники часто отримують відмову від фахівця компанії, який може просто не захотіти вникати в ситуацію клієнта, шукати і готувати документи для передачі заявки на розгляд і багато іншого. Письмова заява гарантує розгляд і підвищує ймовірність позитивного рішення.

Після схвалення реструктуризації, як ефективного способу повернення коштів, клієнт спільно з фахівцем банку складають схему проведення процедури. Саме правильна схема гарантує повернення коштів і дозволяє знизити кредитне навантаження на позичальника. Серед актуальних методів реструктуризації:

• кредитні канікули;
• збільшення терміну кредитування;
• переклад позики в іншу валюту;
• зміна способу погашення з ануїтетного на диференційований і навпаки;

Кожен банк має власні схеми проведення розстрочки, визначені внутрішніми положеннями і можливостями. Це дозволяє їм пропонувати клієнтам не тільки стандартні схеми процедури, але і складати індивідуальні, оптимально відповідні для обох сторін.

Після узгодження схеми реструктуризації позичальникові потрібно зібрати пакет документів, що підтверджують його фінансовий стан. Сюди входить:

• довідка про доходи;
• трудова книжка;
• виписка про наявність боргів за комунальні послуги;
• документи на майно.

Складне фінансове становище клієнта, підтверджене документально, може бути причиною спрощення умов погашення заборгованості, рішення про реалізацію якого виноситься на розгляд кредитної комісії банку. Після його погодження буде складено додатковий договір, що додається до основного, а його підставою часто виступає надана клієнтом застава або комісія, яку він повинен буде сплатити за користування послугою. Після цього позичальник починає платити за новою схемою, а старі домовленості втрачають силу.

Вигоди реструктуризації

Головна вигода процедури для позичальника - це можливість вийти зі складного фінансового становища без важких наслідків у вигляді передачі боргу колекторам або судового розгляду. Реструктуризація заборгованості вигідна протягом невеликого відрізка часу, але в кінцевому підсумку позичальник переплачує суму, більше встановленої спочатку. Відстрочка терміну погашення кредиту призводить до збільшення переплати по відсотках за відсутності реального користування грошима, а переклад позики в іншу валюту неминуче веде до збільшення процентної ставки.

Уникнути прострочень по кредиту і реструктуризації можна, якщо своєчасно вносити платежі. Компанія MyWallet пропонує взяти позику на карту для погашення заборгованості перед банком, за фіксованою вартістю з оплатою тільки за дні користування.