Як розраховується процентна ставка по кредиту?

Головним критерієм вибору вигідного кредиту є процентна ставка, що є прямим показником його вартості для одержувача. Саме за цим критерієм банки змагаються один з одним, навперебій пропонуючи низьку вартість, перші місяці без оплати і навіть нульову ставку. Але далеко не завжди заявлені умови відповідають дійсності, і при більш глибокому вивченні клієнт дізнається, що кінцева вартість послуги буде набагато вище означеної. Як розраховується відсоткова ставка по кредиту і що це таке, читайте в цій статті.  

Чому важлива процентна ставка

    Відсоткова ставка позначає збільшення кінцевої грошової суми, яку споживач повинен буде повернути кредитору після завершення терміну дії договору. У банківських кредитах вказується річна вартість, яка на споживчі позики залишається однією з найвищих, утримуючись на рівні 44% річних. Кількість і розмір щомісячних платежів ділиться на весь період користування таким чином, щоб позичальник не мав можливості зменшити кінцеву вартість кредиту. У деяких випадках це прописується в договорі прямо, в інших при достроковому погашенні клієнту потрібно буде покрити збитки банку, виплативши комісію.  

При оформленні позики в банку важливо розуміти, що вказаний в договорі %, швидше за все номінальна, тоді як реальна кінцева вартість послуги дещо вища. Саме розрахунок реальної ціни кредиту вкрай важливий у виборі вигідної пропозиції, щоб не довелося переплачувати банку, і щоб кінцева сума не стала неприємним сюрпризом.  

Як розрахувати процентну ставку кредиту?

  При необхідності взяти споживчу позику не важливо, на які цілі, варто враховувати, що її вартість за рік в середньому збільшиться більш ніж на 50%. Сюди закладається і зростання інфляції, і зміни курсу національної валюти, які мають значний вплив на ціну позики. Щоб правильно порахувати відсотки по кредиту, важливо враховувати:

• суму кредиту;
• величину річного відсотка;
• кількість днів користування;
• тип погашення позики: диференційований або ануїтетний.

  Якщо з усіма пунктами списку ясно, то останній варто пояснити докладніше. Диференційована система платежів передбачає поступове зменшення суми за рахунок внесення місячних платежів, які покривають і відсоток, і тіло позики. Тобто, останній платіж в банк буде набагато менше, ніж перший. Ануїтетна система відрізняється однаковим розміром всіх платежів: від першого до останнього. З огляду на це можна зрозуміти, що принцип розрахунку відсотків в кожному випадку буде дещо відрізнятися.  

Розрахунок ставки при диференційованих платежах

  Вибираючи цей спосіб погашення позики, і розраховуючи реальні відсотки по ньому, важливо враховувати, як вони відбиваються на суму платежу. У нього входить фіксована сума по тілу позики, а % налічується виходячи з залишку, що зменшується з кожною виплатою.   Розрахувати розмір виплат по тілу не складе труднощів, для цього потрібно просто поділити вартість позики на 12 місяців, використовуючи формулу:  

Сума відсотків = (залишок тіла × процентна ставка × кількість днів користування) / (100 × 365)

  Вона справедлива для всіх позик з диференціальною системою платежів і може використовуватися як для споживчих, так і для інших видів фінансових послуг. Щоб продемонструвати принцип розрахунку наочно, можна використовувати приклад. Припустимо, позичальник взяв позику на суму 12 000 гривень з терміном погашення до 1 року під 40% річних.   Оплата тіла складе 1000 гривень на місяць, а сума виплати буде розрахована наступним чином:  

12 000 × 40 × 31/100 × 365 = 407,6 гривень в перший місяць;

11 000 × 40 × 31/100 × 365 = 373,6 грн, і так далі.

  Звідси видно, що змінюється тільки розмір тіла кредиту у формулі і результат, тобто відсоток. Таким чином, можна порахувати, яку суму доведеться реально виплатити банку за весь період користування грошима.  

Розрахунок відсотків при ануїтетних платежах

  Виплата заборгованості рівними частинами називається ануїтет і передбачає фіксованість суми незалежно від залишку. Щоб правильно порахувати суму щомісячного платежу потрібно використовувати наступну формулу:   Класична формула розрахунку відсотків по кредиту при системі погашення ануїтет виглядає наступним чином:  

S = (Sp × Y / 12) / (1 - 〖(1 / (1 + Y/12))〗 ^ (W-1)), де

  S - розмір щомісячного платежу; Sp - початкова сума кредиту; Y - річний відсоток; W - загальна кількість платежів.   Формула непроста, тому зручніше скористатися спеціальним калькулятором, який порахує все за кілька секунд.  

Висновок

  Вміти самостійно правильно порахувати процентну ставку по кредиту - це корисна навичка для будь-якого банківського позичальника. При цьому неважливо, який тип погашення обраний: диференційований або ануїтетний. Кожен з них має свої переваги і недоліки, які потрібно враховувати, відштовхуючись від типу послуги та терміну повернення коштів. Якщо немає бажання розбиратися зі складними формулами і вважати вартість кожного платежу, краще взяти позику онлайн без застави та поручителів в компанії MyWallet. Процентна ставка тут фіксована, а кінцева вартість кредиту вказується ще до укладення договору.